Información

Estamos en proceso de recuperación: ¿Cubre el seguro los disturbios civiles?

En tiempos de incertidumbre, los profesionales de seguros pueden ayudarlo a evaluar los riesgos de su propiedad y la continuidad de sus negocios

Por Megan Ryan | 23 de julio de 2020

Los eventos desestabilizantes de 2020 —una pandemia mundial, la desaceleración económica y los disturbios sociales— han llevado a los empresarios a evaluar los riesgos y preguntarse sobre sus coberturas de seguro.

¿Qué ocurre si debo cerrar mi negocio durante meses? ¿Qué ocurre si debo modificar toda mi estrategia operativa para poder superar esta crisis? ¿Qué ocurre si mi propiedad sufre daños a causa de hechos violentos durante una protesta?

Cuando estallaron las protestas en los EE. UU. y mundo a inicio del verano, el equipo de administración de riesgo de BOK Financial Insurance analizó el impacto de los seguros para negocios durante estos tiempos sin precedentes.


¿Qué ocurre si el lugar físico de mi negocio sufre daños o se ve forzado a cerrar a causa de las manifestaciones y protestas?

Primero, debe determinar si los daños físicos que sufre su propiedad la vuelven insegura para los empleados y clientes. Responda estas preguntas frecuentes:

¿Están seguros sus empleados y clientes en el establecimiento? ¿Necesita ayuda para sellar ventanas rotas? ¿Puede su negocio funcionar en estas condiciones? Si no puede, ¿por cuánto tiempo considera que el negocio deberá permanecer cerrado? ¿Pueden los repartidores llegar al lugar?

Los daños en ventanas, puertas, luminarias y otras estructuras edilicias deberían estar contemplados en la cobertura de la propiedad incluida en su póliza de seguro, comentó Kathy DeGrandchamp, gerente de operaciones, sistemas corporativos y normas de práctica de BOK Financial Insurance.

Una excepción posible son los vidrios. Por lo general, el vidrio que forma parte de la estructura edilicia, como las ventanas de la tienda y los paneles de vidrio frontales de oficinas, está cubierto e incluido en las tasas base del seguro. Consulte nuestra póliza para saber si el vidrio está cubierto o si debe solicitar que se agregue la cobertura, que contempla específicamente daños a vidrios si usted es arrendatario del edificio y está obligado por los términos de su arrendamiento a contratar este tipo de cobertura. Preste especial atención a los detalles de su póliza, sugirió DeGrandchamp.

"Si usted sella las ventanas para bloquear el acceso al local comercial como una medida preventiva ante una protesta anticipada o un posible levantamiento civil, esos gastos no están contemplados en su póliza de seguro", agregó.

Pero si gasta dinero para evitar mayores pérdidas una vez producidos los daños, como bloquear ventanas, reubicar la mercadería de su negocio o contratar a un guardia de seguridad, es posible que esos gastos sean reembolsados por el seguro.


Evalúe su propiedad para ver de qué manera puede reducir sus riesgos.

Solicite a sus aseguradoras que realicen una "inspección de control de pérdidas" en sus ubicaciones físicas para identificar las maneras de agregarles mayor seguridad.

"Estas inspecciones pueden generar algunos costos para el negocio al momento de implementar las modificaciones de seguridad sugeridas pero, en última instancia, estos cambios reducirán el riesgo de su compañía", explicó Sara Kelley, consultora de administración de riesgo para BOK Financial Insurance. "Los negocios tendrán gastos adicionales pero también habrá descuentos disponibles para la cobertura por factores como iluminación adicional, cámaras de seguridad y otras medidas de seguridad optimizadas".

Las aseguradoras quieren saber qué están cubriendo; cada situación es diferente y cada póliza es única.

"Al momento de planificar la continuidad del negocio y luego de un evento que resulte en un reclamo, considere a su corredor de seguros como un aliado y no como un enemigo", agregó Kelley.


Entienda la totalidad de su cobertura y el impacto de esta en su negocio.

"Desde el principio, intentamos establecer si la cobertura de seguro entrará en juego más allá de los daños directos al edificio y/o su contenido", comentó DeGrandchamp. "Si necesita cerrar el negocio por un tiempo, el seguro puede cubrir algunos de sus gastos".

Para diseñar la cobertura apropiada para su negocio, su socio de seguros lo ayudará a considerar su tolerancia a los riesgos y las coberturas apropiadas según las necesidades de su negocio. En algunos casos, es posible que la cobertura de seguro no sea el factor más importante.

"Hay determinadas circunstancias que pueden requerir el acceso a ahorros o capital de trabajo para continuar con las operaciones y cubrir los gastos si el negocio no puede operar", comentó Kelley. "Cada situación que demande una respuesta de la cobertura de seguro debe cumplir con parámetros específicos".

Si su negocio ha permanecido cerrado a causa de daños ocasionados durante una protesta, la mayoría de los seguros tiene un período de 72 horas de espera antes de que la cobertura de ingresos del negocio (también conocida como cobertura por interrupción de la actividad comercial) entre en juego. Asegúrese de leer el texto y las limitaciones de su póliza.

Asimismo, la cobertura de ingresos del negocio, por lo general, incluye seguro por accionar de la autoridad civil, que brinda cobertura en caso de pérdidas de ingresos que resultan de la prohibición del acceso a sus establecimientos por parte de la autoridad civil, como la policía local.

"Si el acceso a su propiedad o negocio es bloqueado por la policía u otra entidad gubernamental, seguramente se solicitará una respuesta por parte de la cobertura, pero hay varios deducibles a tener en cuenta, como la duración del bloqueo o la distancia de la acción civil", aseguró Kelley. "También puede requerirse una respuesta de la cobertura incluso si su propiedad no sufre daños directos".

En ciertos casos, las autoridades civiles pueden bloquearle el ingreso a su negocio en situaciones que no están relacionadas con protestas, como daños por incendios o inundaciones que generan un entorno potencialmente inseguro.

"Esta conversación tiene una perspectiva diferente si consideramos los distintos tipos de negocios que hay", comentó DeGrandchamp. "Tener una oficina donde los empleados pueden trabajar desde lugares físicos alejados de la misma es muy diferente de tener una fábrica, que requiere acceso a maquinaria, herramientas y equipos físicos".

En conclusión: trabaje con profesionales expertos en administración de riesgo para evaluar su tolerancia al riesgo. Ellos le ayudarán a considerar factores como los planes de continuidad del negocio, las formas alternativas de acceder a su establecimiento y posibilidades y presupuesto para el trabajo remoto.

"Estas son situaciones poco comunes pero es importante pensar los diferentes escenarios que pueden presentarse", afirmó Kelley. "Ayudamos a los clientes a pensar en todas las circunstancias posibles y crear alternativas para sus planes de continuidad del negocio".

"Estos entran en juego en todo, desde disturbios civiles hasta el cierre forzoso del negocio, así como una pandemia o causas naturales, todo lo que hemos atravesado en la primera mitad del 2020".

Aprenda más sobre los tipos de seguro destacados en este artículo aquí.