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¿Ha pensado en un retiro anticipado?

Antes de aceptar la oferta de su empleador, tenga en cuenta el impacto en sus finanzas y estilo de vida.

Por Kerby Meyers | 18 de septiembre de 2020

A primera vista, la oferta parece muy atractiva. Su compañía le presenta un paquete de retiro anticipado que ofrece una buena suma de dinero e incluye una asignación para su seguro de salud. Tal vez sea parte de un esfuerzo para paliar los efectos de la pandemia del coronavirus al reducir los gastos de nómina.

De hecho, puede ser un buen acuerdo, pero antes de decidir salir de la carrera de la rata para disfrutar de sus años dorados, vale la pena planificar bien todo, asegura Kim Bridges, directora de planificación financiera en BOK Financial.

"Si usted tiene 64 y está a un par de años de su retiro planificado, puede ser una decisión relativamente fácil de tomar", agregó Bridges. "Sin embargo, para alguien que tiene 56 o 57 años, puede ser un poco más complicado".

Retirarse 10 años antes podría poner sus ahorros en jaque, de modo que es mejor ser realista al momento de dar el gran salto.

Hay mucho a tener en cuenta: las implicaciones financieras sí, pero también el impacto que tendría en su estilo de vida el hecho de retirarse antes de tiempo.

El dinero es importante

El lado financiero de la decisión va más allá de sumar los saldos de su plan 401(k) y su cuenta de retiro individual (IRA), dividirlos por la cantidad de años que espera vivir de esos fondos, por ejemplo 30 años, y decidirse por sí o por no.

Un plan financiero integral comienza con una comprensión clara de su situación real, comentó Bridges.

Por ejemplo, muchas personas dejan de controlar sus gastos mientras están activos en sus trabajos y, como resultado, pierden la dimensión de cuánto están gastando regularmente.

"No se puede errar el cálculo en eso", agregó. "Si usted cree que gasta $6,000 al mes pero en realidad está gastando $10,000, es una gran diferencia para su modelo financiero".

Del mismo modo, es imprescindible hacer un cálculo real de cómo se modificarán sus gastos cuando se retire. Es muy común tener en cuenta viajes, pasatiempos, compras y cenas en restaurantes, pero probablemente se calcule menos en término de costos.

"Antes de su retiro, usted destina 40 horas a la semana para producir dinero pero, durante su retiro, esas horas probablemente estarán destinadas a gastar dinero", afirmó Bridges. "Es inevitable que durante los primeros años gaste más de lo que cree que gastará".

Más de lo que tiene ahorrado

Bridges cita tres formas en las que un retiro anticipado puede impactar en su plan financiero más de lo que cree:

  1. Tenga en cuenta que ya no podrá contribuir a sus ahorros; es decir, perderá esos dólares junto con las ganancias compuestas derivadas de esos ahorros.
  2. Así comenzará a agotar sus ahorros y necesitará cubrir más años de retiro, pero tendrá menos ahorros para hacerlo.
  3. Sus beneficios del seguro social podrían verse reducidos, ya que se asume que trabajará en forma continua hasta la edad de retiro, que puede ser  hasta los 67 años. Los años en los que no tenga ingresos podrían reducir sus beneficios, al igual que usarlos antes de cumplir la edad estimada de retiro.

El deterioro acelerado de sus ahorros no será la única sorpresa posible que tendrá si decide retirarse antes. El seguro de salud es otro riesgo.

Son muy pocas las personas que conocen el costo real de los seguros de salud, comentó Bridges. Los empleadores cubren un promedio del 18% de las primas de la cobertura individual y del 30% de la cobertura familiar, según la Kaiser Family Foundation. Hasta poder obtener la cobertura de Medicare a los 65 años de edad, los individuos retirados deben cubrir el total de la prima. También hay que considerar los aumentos en las tarifas de las compañías ofrecidas a través de COBRA, el programa de seguros de salud que permite que empleados elegibles y sus dependientes puedan seguir recibiendo los beneficiosluego de romper su relación con el empleador..

Del mismo modo, pueden surgir imprevistos en el acuerdo de indemnización por despido del empleador, en el cual se puede incluir una cláusula de incumplimiento, que debería tener en cuenta si considera trabajar para otro empleador o iniciar su propio negocio.

Podría ser completamente conveniente

Bridges compara la decisión de hacer un retiro anticipado motivado por la compañía con el hecho comprar algo muy lujoso, como un bote.

"En primer lugar, si usted no tenía en mente la intención de comprar un bote, que haya un bote en venta no quiere decir que deba comprarlo", sugirió.

En conclusión, Bridges comentó que la clave para llevar adelante un retiro es la flexibilidad.

Si los gastos de su vivienda familiar incluyen gastos básicos que se cubren con recursos de ingresos fijos, como el seguro social o una pensión, sus cuentas de retiro serán para cubrir gastos excedentes que podría regular según sea necesario. Si inicia su retiro sin tener gastos significativos como una hipoteca u otras deudas, seguramente se beneficiará de los costos fijos.

"Entonces, si usted sí tenía en mente comprar un bote y determina que es un gasto adecuado a su estilo de vida y presupuesto, y encima va a hablar con el vendedor y este le cuenta que el bote tiene un descuento del 30%, entonces puede estar feliz", concluyó. "Ya tenía sentido y al hacer los cálculos nuevamente resulta incluso mejor. Ahí se convierte en algo completamente atractivo de hacer".

Y si su paquete de retiro anticipado es superador; es decir, un verdadero paracaídas de oro, entonces retirarse será algo liberador.