¿Deberías ponerlo en venta o arreglarlo?

El aumento del valor de las viviendas le ha dado a muchos propietarios un activo valioso: la equidad. Sin embargo, cuando las tasas de interés son más altas que su tasa hipotecaria actual, decidir qué hacer con ese valor líquido, ya sea vender y mudarse o mejorar lo que ya tiene, se ha vuelto más complicado.

Para muchos, la respuesta es cada vez más clara: quédate quieto.

"Muchos propietarios están sentados con tasas hipotecarias en el rango del 3%", dijo Bill Ott, un banquero hipotecario con sede en Fort Worth de BOK Financial Mortgage. "Si no tienen que moverse, no lo hacen. Mudarse hoy a menudo significa renunciar a eso por una tasa mucho más alta".

Esa dinámica está remodelando el mercado de la vivienda. El inventario sigue siendo escaso porque muchos propietarios están optando por no vender a menos que realmente lo necesiten. En cambio, están haciendo una pregunta diferente: ¿Cómo puedo hacer que mi hogar actual funcione mejor para mí?

Cuando quedarse tiene más sentido que mudarse

Cuando las tasas de interés eran muy bajas, los propietarios a menudo vendían simplemente para mejorar o cambiar de ubicación. Hoy en día, esos movimientos "agradables de tener" son menos comunes.

"En este momento, la gente realmente solo se mueve cuando es necesario", dijo Ott. "La reubicación por trabajo, los cambios en los distritos escolares o la reducción de personal, esos son los grandes impulsores".

Si está satisfecho con su ubicación pero no necesariamente con su casa, alojarse puede ofrecer varias ventajas, tales como:

• Usted mantiene su tasa hipotecaria actual.
• Evita el costo y el estrés de mudarse.
• Puede adaptar las mejoras de su hogar a sus necesidades exactas.

Es por eso que muchos propietarios están invirtiendo en mejoras como cocinas, baños, espacios de vida al aire libre e incluso renovaciones completas, en lugar de vender sus casas.

Cómo aprovechar el valor neto de su vivienda

Para financiar esas mejoras, o consolidar deudas con intereses más altos, los propietarios suelen recurrir a dos opciones: una línea de crédito para préstamos con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés) o un refinanciamiento con obtención de efectivo. Cada uno funciona de manera diferente, y la elección correcta depende de sus objetivos.

Por qué elegir una HELOC:

Una HELOC actúa como una línea de crédito renovable garantizada por su vivienda. "Piense en ello como una gran línea de crédito", dijo Ott. "Su pago se basa en lo que realmente usa, no en la cantidad total disponible".

Esa flexibilidad hace que las HELOC sean especialmente útiles para:

• Renovaciones en curso o por fases
• Gastos de emergencia
• consolidación de deuda

Por ejemplo, si abre una HELOC de $100,000 pero solo usa $40,000, sus pagos se basan en esos $40,000, no en la línea completa, explicó Ott.

Las HELOC también permiten a los prestatarios preservar su hipoteca existente de baja tasa, algo que muchos propietarios son reacios a renunciar.

Por qué elegir un refinanciamiento con obtención de efectivo:

Con un refinanciamiento con obtención de efectivo, reemplaza su hipoteca actual con un préstamo nuevo y más grande y recibe la diferencia en efectivo. Cuando lo hace, también está moviendo todo su préstamo a una nueva tasa de interés basada en las tasas actuales, dijo Ott. Ese movimiento puede darle una tasa de interés más baja cuando las tasas de interés son bajas, pero cuando las tasas de interés son altas, está cambiando una hipoteca de tasa más baja por una de tasa más alta.

Debido a esto, los refinanciamientos con retiro de efectivo generalmente se usan en situaciones más específicas, como consolidar saldos de deuda grandes y de alto interés para reducir la obligación de deuda mensual de un cliente. También podrían usar el dinero para remodelar el hogar o una combinación de ambos.

A diferencia de una HELOC, donde los pagos se ajustan según el uso, un refinanciamiento con retiro requiere pagos por el monto total del préstamo desde el principio.

Qué considerar antes de usar su capital

Antes de aprovechar el valor líquido de su vivienda, es importante comprender las compensaciones y la cantidad de valor líquido que tiene disponible. Esta calculadora en línea puede ayudarle a ver cuánto puede pedir prestado. Aquí hay algunos factores que debe considerar, según Ott:

1. Su hipoteca existente
Si tiene una hipoteca con tasas bajas, preservarla puede ser una gran ventaja.

2. Sus metas financieras
Sus metas deben guiar la decisión y el debate con su banquero hipotecario. "La mayoría de los propietarios ya saben si quieren quedarse o mudarse", dijo Ott. "Con lo que necesitan ayuda es con cómo financiarlo".

3. Los costes y la estructura de cada opción de financiación
Las HELOC generalmente tienen costos iniciales más bajos y tasaciones más simples, mientras que los refinanciamientos de efectivo a menudo implican evaluaciones completas y costos de cierre más altos, dijo Ott. Tener en cuenta estas diferencias puede ayudarle a elegir si una refinanciación de HELOC o de retiro de efectivo es mejor para usted, y también puede ayudarle a saber qué esperar del proceso.

4. El horizonte temporal
Incluso con esas diferencias en el costo y la estructura, ambas opciones generalmente toman de 30 a 45 días desde la solicitud hasta el cierre, dependiendo de la documentación disponible y la complejidad, dijo Ott.

Preguntas para hacerle a su prestamista

Si está sopesando sus opciones, venga preparado con preguntas como:

• ¿Cuál será mi tarifa y puede cambiar?
• ¿A cuánta equidad puedo acceder?
• ¿Cuáles son los costos y tarifas iniciales?
• ¿Cuándo comienzan los pagos y cómo se calculan?
• ¿Qué flexibilidad tengo si mis necesidades cambian?

Conclusiones

Para muchos propietarios de viviendas, la decisión de "listarlo o arreglarlo" no se trata solo del estilo de vida; Se trata de matemáticas.

Sin embargo, la respuesta a esa pregunta y, si decide solucionarla, la opción de financiamiento adecuada para usted, es una decisión personal.

"No hay una respuesta única para todos", dijo Ott. "Todo se reduce a lo que necesitas y lo que tiene más sentido para tu situación".