Deje esa tarjeta de crédito y aproveche el valor líquido de la vivienda en su lugar

Si el comando Efectos agregados de la inflación Si está ejerciendo presión sobre su presupuesto, es posible que tenga la tentación de recurrir a las tarjetas de crédito para cubrir los gastos. Sin embargo, es probable que no esté tomando la decisión más económica si ha sido dueño de su casa por un tiempo. En cambio, una mejor opción podría ser aprovechar el valor líquido de su vivienda, especialmente dadas las altas tasas de interés de las tarjetas de crédito. Kurt Morris, gerente de estrategia de producto en BOK Financial®.

La garantía hipotecaria es la diferencia entre lo que debe de su casa y lo que vale actualmente. En promedio, los propietarios de viviendas estadounidenses perdieron aproximadamente $8,500 en plusvalía durante 2025, pero aún tenían alrededor de $295,000 en plusvalía acumulada, según el Informe de Equidad de Propietarios de Cotality para el cuarto trimestre de 2025.

Los productos con garantía hipotecaria, como la línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC), tienden a tener tasas de interés más bajas que otros tipos de deuda del consumidor, como las tarjetas de crédito. Por esta razón, aprovechar el valor líquido de su vivienda puede ser una buena manera de pagar los gastos o de pagar deudas más caras, dijo Morris. Estos son algunos usos posibles:

Pagar la educación
Puede usar un préstamo con garantía hipotecaria para cubrir gastos educativos como matrícula universitaria o de escuela de oficios, libros y vivienda, o incluso para pagar préstamos estudiantiles. Sin embargo, la última opción debe considerarse cuidadosamente porque podría perder oportunidades de condonación federal si consolida su deuda de esta manera, advirtió Morris.

"Pagar los préstamos estudiantiles con garantía hipotecaria podría proporcionar tasas de interés más bajas y reducir la cantidad que paga en general", explicó. "Sin embargo, querrá analizar tanto los riesgos como las recompensas antes de pasar de préstamos estudiantiles a opciones de préstamos con garantía hipotecaria".

Para tomar una decisión informada, asegúrese de revisar todos los programas federales de condonación de préstamos estudiantiles para los que califica y cómo están estructuradas sus tasas de interés de préstamos estudiantiles privados.

Cancelar el saldo de sus tarjetas de crédito
Las altas tasas de interés que cobran la mayoría de las tarjetas de crédito pueden hacer que sea difícil reducir los saldos, por lo que una opción es usar una HELOC para pagar o consolidar esta deuda de alto interés. De lo contrario, podría estar haciendo pagos con tarjeta de crédito que en su mayoría se destinan a pagar el interés acumulado en lugar de los saldos en sí. Como dijo Morris: "Bajar la tasa de interés es fundamental para reducir la deuda".

Cubrir facturas médicas
La vida sucede y, a veces, surgen gastos médicos inesperados. Con suerte, el seguro de salud cubrirá algunos de los costos, pero una HELOC puede ayudarlo a cubrir su deducible y otros gastos de bolsillo. Incluso si no tiene estos gastos médicos adicionales ahora, pero anticipa tenerlos en el futuro, una HELOC se puede abrir de manera proactiva y solo se puede usar según sea necesario, dijo Morris. Por lo general, una HELOC tiene un período abierto que se extiende bastante tiempo, a veces hasta 10 años, antes de cerrarse. Cuando acceda a fondos de la línea de crédito para cualquier propósito durante ese período, se requerirán pagos mensuales y los montos mínimos de pago variarán según la tasa de interés actual.

Iniciar un negocio
Si tiene una gran idea de negocio, pero no tiene capital inicial, es posible que desee considerar usar el valor líquido que acumuló en su casa para iniciar o hacer crecer su propio negocio.

Morris sugirió comenzar comparando un refinanciamiento con efectivo saliente con un préstamo para pequeñas empresas para ver cuál le ofrece más beneficios. Luego, proceda con precaución. Si su idea de negocio resulta ser un fracaso, podría perder el dinero y quedarse sin garantía hipotecaria en su casa.

Invertir en propiedades
También puede usar un refinanciamiento con retiro de efectivo o HELOC para ayudarlo a comprar una propiedad de inversión o una segunda vivienda, pero hay algunas advertencias.

"Las tasas de interés de préstamos hipotecarios secundarios y las tasas de interés de propiedades de inversión son más altas que las tasas de vivienda primaria, en la mayoría de los casos", advirtió Morris. "Pero supongamos que tiene suficiente capital en su casa principal para cubrir el costo de su segunda casa o la compra de una propiedad de inversión. En ese caso, puede hacer una oferta en efectivo y evitar la tasa de interés más alta y los costos de cierre más altos por completo".

Costos de renovación o reparación del hogar
Si una tormenta reciente dañó su techo o está buscando construir una nueva oficina en su casa pero no tiene efectivo disponible, entonces una línea de crédito para préstamos con garantía hipotecaria puede ser una buena opción. De hecho, uno de los usos más comunes de la garantía hipotecaria es para las renovaciones a través de una HELOC, e incluso puede ayudarle a ahorrar en sus impuestos sobre la renta.

"En ciertos casos, los intereses pagados sobre productos relacionados con la equidad podrían ser deducibles de impuestos", dice Morris. "Siempre es prudente consultar con un profesional de impuestos para revisar su situación impositiva individual en lo que respecta al valor líquido de su vivienda".

Pedir prestado contra el valor líquido de su vivienda para mejorar su espacio también puede valer la pena, especialmente si ama su ubicación o si mudarse está fuera de discusión.

Opciones de préstamos con garantía hipotecaria

Hay algunas maneras en que los propietarios de viviendas pueden aprovechar su garantía hipotecaria:

• HELOC (HELOC), que le brindan acceso a una línea de crédito a la que puede acceder según sea necesario durante un período de tiempo determinado llamado período de retiro. Las tasas de interés HELOC son ajustables, lo que significa que puede ver aumentos o disminuciones con el tiempo, y la línea de crédito aparecerá en su informe de crédito.
• Refinanciamientos con obtención de efectivo: esta opción reemplaza su hipoteca por una nueva. Usted usa el préstamo para pagar la hipoteca original, y el efectivo restante es suyo para hacer lo que quiera.

Para saber qué opción es la adecuada para usted, Morris recomienda trabajar con un prestamista de confianza para determinar cuánto valor líquido necesita en su casa antes de poder pedir un préstamo. "Cada prestamista es diferente, pero la mayoría requiere entre el 10% y el 20% de capital", dijo. "Luego elija la mejor opción de capital para usted y revise las tasas, los términos del préstamo y otros cargos".

Entonces, la forma en que use ese dinero depende en gran medida de usted. "Mientras sea legal, puedes usar el dinero para cualquier propósito, lo que quieras o necesites", dijo. "La garantía hipotecaria le ofrece muchas opciones".