De qué manera el seguro de vida puede beneficiar su patrimonio

El seguro de vida no es solo una manera a corto plazo de proteger el sustento de su familia. Puede también ser una herramienta de planificación de bienes muy importante.

"Having life insurance in your estate plan offers several benefits," says Woody Hughes, Vice President and Director of Insurance for BOK Financial Corporation, the parent company of BOK Financial. "Puede ayudar a las familias a traspasar sus bienes con mayor eficiencia y a la vez colaborar con la planificación impositiva a largo plazo".

Estas son tres maneras en que un seguro de vida puede ser de utilidad en su planificación de bienes:

1. Para aportar protección financiera a sus seres queridos

El seguro de vida, que permite efectuar el pago de inmediato tras el fallecimiento del titular de la póliza, puede ayudar a garantizar que sus seres queridos cuenten con los recursos financieros que necesitan cuando usted ya no esté. Por ejemplo, los padres pueden adquirir un seguro de vida para ayudar a cubrir los gastos de manutención de sus hijos u otros costos específicos cuando ambos padres hayan muerto. Si los padres agotan gran parte de sus activos en vida, al menos sabrán que sus hijos recibirán como herencia los ingresos derivados del seguro.

El seguro de vida también puede utilizarse para financiar un fondo que sirve de ingreso para, por ejemplo, un hijo adulto con una discapacidad, un hijo que no sabe administrar el dinero o un hijo menor de 18 años.

A diferencia del seguro de vida "a término", que solo brinda cobertura por un período de tiempo determinado, por ej. 20 años, una póliza de seguro "permanente" genera valor de contado y lo cubrirá durante toda su vida. "Si bien las primas que paga son normalmente más altas que con un seguro a término, a menudo se prefiere la cobertura permanente porque evita el riesgo de que usted viva más tiempo que el cubierto por el seguro", dice Hughes.

2. "Igualar" los bienes

Si posee un negocio o una propiedad que será heredada por un familiar en particular, un seguro de vida puede garantizar que otros herederos reciban una parte equitativa de sus bienes. Por ejemplo, una pareja casada que posee un negocio valuado en $5 millones que será heredado por solo uno de los hijos puede adquirir una póliza de seguro de vida por $5 millones y que los ingresos derivados del seguro sean destinados al otro hijo.

Este tipo de póliza de seguro se puede preparar para que el beneficio por muerte aumente con el tiempo junto con el valor esperado de su negocio. Y así las dos donaciones serán casi iguales en valor si usted muere en 20 o incluso 40 años, explica Hughes. "Un seguro permite solucionar con mayor simpleza algunos problemas complicados que surgen en la planificación de bienes, como la propiedad de un negocio o inmueble", agrega.

3. Minimizar las consecuencias impositivas

Las personas y las parejas a las que les preocupa que sus herederos tengan algún inconveniente con los impuestos inmobiliarios después de su muerte pueden adquirir un seguro de vida para cubrir esas obligaciones. Esto evita que sus herederos tengan que liquidar los activos que son su protección. (En la actualidad, la tasa federal de impuesto sobre herencias y donaciones más alta es del 40%, con una excepción de alrededor de $5.5 millones para persona y $11 millones para parejas casadas. Algunos estados tienen un impuesto sobre bienes o herencias también).

El seguro de vida también puede reducir las obligaciones impositivas en general. Los ingresos derivados del seguro normalmente están exentos de impuestos, y cuando una póliza de seguro se coloca en un fideicomiso de seguro de vida irrevocable (ILIT), un fideicomiso diseñado específicamente para incluir el seguro de vida, también pueden estar exentos del patrimonio sujeto a gravamen. El ILIT tiene reglas especiales y, por lo general, el beneficiario no puede modificarlas una vez que se creó el fideicomiso. Por eso es importante trabajar con un especialista en planificación de bienes que pueda ayudarle a elaborar uno correctamente.

Working with BOK Financial

Cuando busque un seguro de vida, es importante que trabaje con un asesor financiero con experiencia que pueda ofrecerle la póliza adecuada y la cantidad de cobertura que necesita para su situación en particular. Las pólizas deben estructurarse con cuidado para garantizar que alcancen sus objetivos de planificación de bienes específicos.

Además, solo debería tener en cuenta las pólizas de aseguradoras con una sólida calificación financiera, ya que es posible que establezca una relación de confianza con esa aseguradora por décadas.

"BOK Financial works closely with a robust team of professionals who perform due diligence on insurance carriers and select only those with high ratings and strong historical performance," Hughes says. Por otra parte, los clientes pueden contactar a asesores en inversión, seguro y fideicomiso quienes los ayudarán a incorporar un seguro a sus planificaciones financieras.